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Como mejorar tu puntaje de crédito (Credit Score)

Si necesitas saber cómo mejorar tu puntaje de crédito, estás en el lugar correcto. Si se te hace difícil conseguir préstamos, o solo te prestan a una tasa de interés bien alta, es posible que tu puntaje de crédito esté bajo. El tener el puntaje bajo no solo te va a causar muchos dolores de cabeza, pero también te va a acostar mucho dinero.

 ¿Qué es el puntaje de crédito (credit score)?

El puntaje de crédito es un número entre 300 a 850 en la escala de FICO, el cual se calcula a base de tu informe de crédito, y que predice la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo. Este número refleja tu habilidad de manejar tus finanzas responsablemente. Puedes conseguir una copia de tu reporte de crédito de manera gratis cada año.(como obtener mi historial de crédito)

¿Qué significa el puntaje de crédito basado en los números?

el puntaje de crédito de acuerdo a la escala de Fico
El puntaje de crédito de acuerdo a la escala de FICO
 

A continuación vamos a analizar como tu puntaje de crédito afecta tu bolsillo. Por ejemplo, imagínate que te vas a casar y estás buscando casa nueva, después de mucho buscar, encontraste la casa perfecta. El precio de la casa es de $300,000 dólares, y estás pensando tomar un préstamo con una tasa fija a 30 años. La siguiente tabla te muestra cuanto vas a pagar basado en tu puntaje de crédito: 

Como afecta tu puntaje de crédito la tasa de interés
El efecto de tu puntaje de crédito en la tasa de interés. Fuente:myFico
 
 

Como puedes observar en la tabla anterior, un puntaje de crédito bajo puede costarte miles de dólares. Un individuo con un crédito excelente obtendría una tasa de 2.73% de interés, con un pago mensual de $1,185 dólares, y un total de $126,506 dólares pagados en intereses al final de los 30 años.

Por otro lado, si tu puntaje de crédito fuera bajo, obtendrías una tasa de 4.32% de interés, con un pago mensual de $1,354 dólares, y un total  de $220,915 dólares pagados en intereses al final de los 30 años. Como te habrás dado cuenta, un puntaje de crédito bajo resulto en el pago de $94,409 dólares adicionales.

Ya sabes que es el puntaje de crédito, la escala que se usa para medirlo, y cómo puede afectar tu bolsillo. Ahora vamos a aprender de donde sale el puntaje de crédito, como se calcula, y cómo puedes subir tu puntaje.

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?

Resolvemos la siguiente ecuación diferencial… no te asustes, es broma. En realidad, es fácil de entender, ya que el mismo está basado en cinco factores:
Factores que se toman en consideración para determinar el historial crediticio. Fuente: MyFico
 
 
Factor #1: El 35% de la puntuación se basa en el historial de pagos.
Pagar tus cuentas a tiempo es esencial para mantener un buen puntaje de crédito, de hecho, es el componente principal. El historial de pagos se utiliza para predecir si vas a cumplir con tus nuevas responsabilidades. Si en el pasado, has hecho tus pagos a tiempo, se infiere que eres una persona responsable y que pagaras futuras deudas de la misma manera.
 
Algunas de las cuentas que se consideran para tu historial de pagos son tus tarjetas de créditos, préstamos (estudiantiles, hipotecarios, personales, autos), tarjetas departamentales (Macy’s, Best Buy, Amazon), entre otras cuentas. Si pagas tus cuentas a tiempo ya tienes un tercio de la batalla ganada.
 
Factor #2: El 30% se basa en la cantidad adeudada.
La comparación de la cantidad que debes, con la cantidad de crédito que tienes disponible, compone un 30% de tu puntaje de crédito. Este factor se usa para predecir tu habilidad de pagar futuras deudas. Por ejemplo, si tu crédito total disponible entre todas tus cuentas es de $10,000 dólares y debes $9,000 dólares, significa que estás utilizando el 90% de tu crédito disponible.  El deber mucho puede ser una indicación de que vas a tener problemas pagando futuras deudas, lo que afecta tu puntaje de crédito negativamente.
 
Factor #3: El 15% se basa en la longevidad del historial de crédito.
La longevidad del historial de crédito es otro factor que se utiliza para determinar el puntaje de crédito. Mientras más antiguo el historial de crédito, mayor el impacto positivo en el puntaje. Un individuo con un historial antiguo de muchos años pagando a tiempo, indica una persona responsable, estable, y con mayor posibilidad de cumplir con sus obligaciones futuras.
 
Por ejemplo, una tarjeta de crédito adquirida cinco años atrás, tiene una mayor influencia en el puntaje crediticio, en comparación con una tarjeta adquirida solo unos meses atrás. Un antiguo y positivo historial de pagos ayuda a mantener un puntaje de crédito alto.
 
Factor #4: El 10% se basa en el crédito nuevo.
Nuevo crédito y solicitudes de créditos aprobadas y no aprobadas impacta el puntaje crediticio. Un volumen alto de aplicaciones de crédito puede impactar negativamente el puntaje, ya que puede dar la impresión de que el individuo está en dificultades económicas.
 
Cuando solicitas una tarjeta de crédito, préstamos, u otro tipo de crédito, las solicitudes permanecen en tu historial por 24 meses, pero solo los últimos 12 meses son considerados para calcular el puntaje de crédito. Trata de no solicitar crédito nuevo si no es necesario.
 
Factor #5: El 10% se basa en la combinación de crédito.
La combinación de crédito, o variedad de tipo de crédito, es otro factor usado para determinar el puntaje de crédito. Se evalúa los tipos de cuentas (tarjetas de créditos, préstamos, tarjetas de tiendas departamentales, entre otros) en el historial del individuo. Esta información se utiliza para determinar la capacidad del individuo de manejar diferentes tipos de deudas responsablemente.
 

Como mejorar el puntaje de crédito

En los párrafos anteriores hemos aprendido que es puntaje de crédito, de que está compuesto, y como se calcula. Ahora vamos a ver algunas estrategias para mejorar y mantener un buen puntaje de crédito: 
 
1- Pagar las cuentas a tiempo: El historial de pagos compone más de una tercera parte del puntaje de crédito. El pago a tiempo de las cuentas no solo ayuda a mantener un puntaje de crédito alto, pero también aumentar puntajes de crédito bajo. Si no estabas haciendo tus pagos a tiempo y empiezas hoy, te va a toma alrededor de 6 meses para ver mejorías en el puntaje de crédito.
 
2- No apliques para crédito nuevo: Aplicaciones nuevas de crédito afectan negativamente tu puntaje de crédito. Abstenerse de aplicar a tarjetas de créditos y préstamos ayuda a mejorar el puntaje de crédito. Aplicaciones nuevas duran 24 meses el historial de crédito, y cada aplicación puede restarle hasta seis puntos al puntaje de crédito.
 
3- Diversidad en los tipos de créditos: Mantener una variedad en los tipos de cuenta ayuda a mejorar el puntaje de crédito. Estas cuentas pueden ser tarjetas de créditos, préstamos personales, hipotecas, entre otros. Es importante recordar que todos los pagos deben hacerse a tiempo.
 
4- Disminuir la cantidad de deuda: Deber grandes sumas de dinero, o usar todo el crédito disponible afecta negativamente el puntaje crediticio. Trata de mantener tus balances en las cuentas de créditos lo más bajo posible, y si tienes los recursos paga tu tarjeta en su totalidad al final del mes.
 
5- Revisa tu reporte de crédito: revisa tu reporte crediticio al menos una vez al año y corrige cualquier error que encuentres. Errores en el historial de crédito puede tener un gran impacto en el puntaje crediticio. (visita este link para instrucciones de como obtener tu reporte de crédito gratis)
 
6- No cierres tus cuentas de tarjetas de crédito: si terminaste de pagar tu tarjeta de crédito, no cierres la cuenta. Al cerrar tu cuenta disminuyes la cantidad de crédito disponible, disminuyendo tu poder de coger prestado, lo cual afecta negativamente tu puntaje de crédito.
 
7- Maneja tus tarjetas de crédito de manera responsable: un gran número de personas ven su puntaje de crédito afectarse negativamente debido al pobre manejo de las tarjetas de crédito. Mantén tus balances bajos, paga a tiempo, y no abras muchas cuentas nuevas de crédito a la vez.
 

Mejorar tu puntaje crediticio toma tiempo, pero es posible si se sigue buenos hábitos financieros. Lo más importante es pagar tus cuentas a tiempo, y mantener tus balances bajos. El no tener un buen puntaje de crédito puede costarte mucho dinero y dolores de cabeza. ¡Sé responsable con tus finanzas, estás leyendo este artículo, así que vas por buen camino!!

En adición aquí te dejo el link a un buen libro escrito por Scott Moss, llamado Credit Secrets, este libro abarca con gran detalle todo lo que tiene que ver con el puntaje de crédito.

Nota:El propósito de este artículo es estricta y solamente educacional. Bajo ninguna circunstancia, la información presentada aquí constituye consejo legal, o financiero. Consulta tu asesor legal financiero a la hora de tomar decisiones legales o financieras.,

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